进入四季度之后，一些线上银行存款开启“拼了”的模式，前三季度难觅的4%以上年利率存款产品也纷纷浮现。
在此前的文章中，两分钟金融曾对支付宝、京东金融及百度的度小满钱包等平台的线上存款有过介绍，其中甚至有存满13个月，返息年利率达4.9%的。
但是，如此高息的银行存款，究竟靠不靠谱呢?风险又在哪里?接下来两分钟金融就来跟大家探讨一下。
银行存款拼了：13个月，年利率4.9%
一般来说，年利率能达到4.9%水平的，无外乎是一些小银行的5年期银行存款，至于为什么能变成“13个月期限”，也只不过是通过按期付息、提前返息等名义打监管擦边球而已。
比如度小满钱包上的这个“存满13个月，返息年利率4.9%”的银行存款。它本质上就是河南商丘的一家村镇银行推出的5年期存款。
而计息规则是存满13个月，算一个计息周期，按4.9%返息年利率计息，然后本金续存。若要提前支取，则按活期利率计息，但是已经返息的不受影响。
事实上，该村镇银行除了13个月期限返息的，还有1个月、5个月返息的，而且年利率都不低，分别能达到4.3%和4.6%的水平。
这类存款产品风险在哪里?
由于根据存款保险条例，不管银行的大小如何，50万元以内都是100%偿付的，因此理论上讲该存款产品是安全的，但是真的就没有风险吗?两分钟金融研究了下产品条款，发现“未必”。
就这款产品而言，至少有两方面的风险，一是在提前支取方面，银行表示会控制每天提前支取产品的总额度，也就是说，假设你某天急需要钱要全部提前支取，当天钱款未必就到账。至于何时能到账，这个条款就没具体说了。
二是银行的权限有点大。通俗讲就是产品的解释权在银行那里，银行有权根据实际情况对产品年利率进行调整，而且只要在银行的相关渠道公告，就视为已经送达给你且你没有异议。
也就是说，虽然“存满13个月，年利率4.9%”可以确保本金的安全，但是13个月能否拿到4.9%还存在一定的变数。当然，如果银行出现这种“变数”，无疑是砸自家的招牌，可能性应该来说比较小。
而对于这种小银行的高息线上存款产品，你又是怎么看的呢?欢迎留言理性讨论。
