车险是与消费者接触最广的保险产品，涉及到几亿车主和广大人民群众的切身利益。
为适应车险综合改革要求，中国保险行业协会对《商业车险综合示范条款(2014版)》进行了修订，现已形成《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)，并向社会公开征求意见。
从2015年的费率改革，再到征求意见稿的出炉，我国车险正经历着一次深度变革。
供需矛盾日益突出
近年来，车险改革发展取得了积极成效，但矛盾依然突出，消费者对车险服务仍有诟病。同时，当前我国车险市场体系还不健全，车险市场的高定价、高手续费、经营粗放等问题相互交织。
数据显示，截至今年6月末，我国机动车保有量已经达到3.6亿辆，驾驶人达4.4亿人。2019年，车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费的63%。
“虽然近年来车险改革发展取得了积极成效，但矛盾依然突出，消费者对车险服务仍有诟病。同时，当前我国车险市场体系还不健全，车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久，单个或局部的改革措施难以奏效，只有通过综合性的改革，才有可能真正解决问题。” 中国银保监会有关部门负责人表示。
中国保险行业协会相关负责人也指出，现实中人民群众日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在，需要在保险责任、保障范围、服务内容等方面优化商业车险条款，回归保险本源，更好地满足人民群众多层次、多样化的风险保障需求。同时，我国车险行业近年来不断加强基础设施建设，提高科技能力水平，提升产品服务质量，客观上也具备了修订条款的条件和基础。
据悉，按照切实保护消费者权益，最大化让利于投保人的原则，本次征求意见稿大幅删减责任免除项目，扩展保险责任，努力提升消费者服务体验，力求保障范围全面化，保险责任丰富化，保险服务多样化。
此次征求意见稿围绕保护消费者权益的主要目标，详细调研了消费者对车险保障的服务需求，系统梳理现行条款中容易引发争议的内容，充分借鉴国际市场车险产品特点，在保障被保险人驾驶风险的同时，还兼顾其作为交通参与者会面临的意外事故风险，以及用车过程中的增值服务需求，使保障内容更加全面。
力求保障范围全覆盖
将新的附加险纳入到征求意见稿中，明确赋予了用户更多的保障选择权，这是车险“增保”的发展方向。
为进一步理顺主险和附加险责任，征求意见稿的机动车损失保险在现有责任基础上，进行了大幅增加，如增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率等，还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品，为消费者提供了更完善的车险保障服务。
轮胎属于损耗品，很难判断爆胎到底是因事故损坏还是属于自然磨损导致。根据新规，因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致被保险机动车未发生其他部位的损失、仅有车轮(含轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照附加险合同的约定负责赔偿。
在减少责任免除方面，征求意见稿删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，如地震及其次生灾害等。这意味着在责任免除条款中，地震条款被剔除。至此，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。
同时，取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，使得消费者保障更充分，有利于减少理赔纠纷。
在丰富商业车险产品方面，征求意见稿开发了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任。
业内人士表示，将新的附加险纳入到征求意见稿中，明确赋予了用户更多的保障选择权，这是车险“增保”的发展方向。
财险公司迎新考验
从长远来看，市场化品牌价值、定价能力、成本优势、服务能力越来越重要，市场化改革将利好风险定价能力强、渠道管控能力强、服务能力强以及成本控制能力强的保险公司。
按照银保监会要求，车险综合改革实施后，短期内可以实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升、保障基本上只增不减、服务基本上只优不差”。对于保险公司而言，车险综合改革意味着保费减少、服务竞争加剧等挑战。
8月24日，人保财险副总裁邵利铎表示，从对行业影响来看，车均保费会有一个比较明显的下降，公司中性地估计大概有20%多的下降，对行业的影响还是比较明显的。作为市场的主体，人保财险同样也受到相应的影响。
“从长远来看，市场化品牌价值、定价能力、成本优势、服务能力越来越重要，市场化改革将利好风险定价能力强、渠道管控能力强、服务能力强以及成本控制能力强的保险公司。”邵利铎表示。
目前，险企区域应对之策已悄然开启。8月25日起，部分地区车险出单手续费正式下调，下调幅度根据险企车险业务规模而定。这意味着手续费下调、赔付率提高。其中，人保财险、太保财险、平安财险三家财险巨头下调幅度最大，部分地区最低上限已下调至15%。
据悉，四川地区大型险企商业车险手续费上限降至20%以下，仅有个别中小险企出单手续费保持在30%以上。广西商业车险手续费也进行分档下调。其中，人保财险、太保财险、平安财险商业车险出单手续费上限下调至15%。
悦保科技认为，车均保费不会大幅下降。保险责任变多了，险企可能会开发一些新的附加险项目，提高车险保费;同时，赔付率估计只上升10%，基础费率的下降空间非常有限。而保险责任的增多及费用下调、赔付上升，对本来就难以盈利的中小险企而言，将面临更大的经营压力。
业界普遍认为，创新将会更受重视。无论是对车险产品的创新，如开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品，还是对车险科技的创新，如加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提升车险运行效率，再到车险服务的创新，如代送检、道路救援等车险增值服务险，对于数量众多的中小财险公司来说，利用产品创新实现差异化发展已成为必由之路和共同愿景。
